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Bien comprendre le fonctionnement du crédit permet d’éviter des problèmes d’endettement.

Détails

Prêt personnel Marge de crédit Protection de découvert Concessionnaire automobile
Prêt étudiant Prêt hypothécaire Carte de crédit Mode de paiement différé
Contrat de location achat Prêt sur salaire Carte de crédit avec garantie Prêt informel
Prêt à risque élevé ou prêt approuvé Demander son dossier de crédit

Type de crédit :

  1. Prêt personnel d’une institution financière (banque, caisse populaire, coopérative ou société de fiducie)
    1. Prêt que votre institution financière vous accorde directement.
    2. Utile pour les besoins à moyen et à long terme, comme l’achat d’une voiture ou le paiement de rénovations à votre maison.
      1. Avantages :
        1. Si vous obtenez un prêt ayant un calendrier de remboursement souple (plutôt qu’un calendrier fixe), vous pourrez augmenter votre paiement mensuel ou effectuer un paiement global pour rembourser le prêt plus rapidement sans frais additionnels.

      2. Désavantages :
        1. Parce que vous devez payer de l’intérêt, votre achat vous coûtera plus cher que si vous aviez économisé le montant nécessaire avant d’acheter.
  2. Marge de crédit
    1. Type de prêt approuvé d’avance qui vous permet d’emprunter de l’argent quand vous en avez besoin, jusqu’à un montant maximal.
      1. Avantages :
        1. Vous permet d’emprunter, de rembourser et d’emprunter de nouveau, selon votre limite de crédit.
        2. Offre souvent un taux d’intérêt moins élevé que d’autres produits de crédit (comme les avances de fonds sur carte de crédit ou les protections de découvert sur les comptes bancaires) et des options de remboursement différentes, surtout si elle est garantie par la valeur nette de votre maison.

      2. Désavantages :
        1. Le taux d’intérêt est rarement fixe et il peut augmenter.
        2. Le paiement minimal rembourse uniquement l’intérêt. Il y a rarement un calendrier de remboursement. C’est donc plus difficile de rembourser la dette complètement.
  3. Protection de découvert
    1. Service offert par les institutions financières, qui s’applique aux comptes de chèques. Permet à une personne ayant un compte d’utiliser un montant d’argent plus élevé que celui qu’elle a déposé dans son compte. Le montant additionnel doit toutefois être remboursé au cours de la période couverte par le relevé.
      1. Avantages :
        1. Pratique si vous manquez temporairement d’argent dans votre compte (par exemple si une facture doit être payée juste avant votre jour de paye).

      2. Désavantages :
        1. Les frais d’intérêt peuvent être très élevés.
        2. Vous pourriez devoir payer une pénalité si vous ne remboursez pas le prêt au complet et à temps.
  4. Prêt d’un concessionnaire automobile
    1. Prêt accordé pour l’achat d’une voiture par l’intermédiaire de la société de financement du concessionnaire automobile.
    2. La voiture sert de garantie. Elle peut être saisie et vendue si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu.
      1. Avantages :
        1. Le taux d’intérêt peut être moins élevé que celui des prêts offerts par les institutions financières.

      2. Désavantages :
        1. Selon le versement initial et la dépréciation du véhicule, la valeur du prêt pourrait dépasser celle de la voiture.
  5. Prêt étudiant
    1. Prêt bancaire pour couvrir les frais d’études. Taux spécial et conditions de remboursement spéciales pour étudiants.
    2. Parfois garanti par le gouvernement.
      1. Avantages :
        1. Le taux d’intérêt est moins élevé que celui des prêts bancaires personnels.
        2. Vous n’êtes pas obligé de commencer à rembourser le prêt avant d’avoir terminé vos études.

      2. Désavantages :
        1. Vous pourriez être très endetté à la fin de vos études.
  6. Prêt hypothécaire
    1. Type de prêt utilisé pour acheter une maison ou autre propriété. Votre maison ou propriété sert à garantir le remboursement du prêt.
      1. Avantages :
        1. Vous permet d’effectuer un des achats les plus importants de votre vie.
        2. Diverses conditions (période du prêt, taux d’intérêt, calendrier de remboursement, etc.) sont offertes, ce qui rend le remboursement plus souple.
        3. Souvent offert à un taux d’intérêt moins élevé que celui des prêts personnels.
      2. Désavantages :
          1. Vous devez obtenir une assurance hypothécaire si votre versement initial est inférieur à 20 % de la valeur de la maison, ce qui augmente le coût du prêt.
          2. Vous pouvez perdre votre maison si vous n’effectuez pas vos paiements hypothécaires.
          3. Pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut habituellement utiliser les services d’un avocat ou d’un notaire, faire arpenter et enregistrer le titre de la maison, ce qui augmente son coût d’achat.

         

  7. Carte de crédit
    1. Quand vous effectuez un achat par carte de crédit, vous empruntez de l’argent à l’émetteur de la carte pour payer le vendeur. Vous devez ensuite rembourser l’argent que vous avez emprunté au plus tard à la date d’échéance.
    2. Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour faire des achats, vous payez seulement des frais d’intérêt si vous ne remboursez pas le solde de la carte au complet et à temps chaque mois.
    3. Vous pouvez aussi utiliser votre carte de crédit pour obtenir une avance de fonds. Vous payez des frais d’intérêt à partir du jour où vous recevez une avance de fonds. L’émetteur de la carte de crédit fixe une limite de crédit (c’est-à-dire le montant maximal que vous pouvez dépenser à l’aide de votre carte de crédit avant de payer le solde). Cette limite varie en fonction de votre revenu, de votre cote de crédit et du montant de vos dettes.
      1. Avantages :
        1. Vous permet d’emprunter de l’argent instantanément pour effectuer des achats.
        2. Vous permet d’avoir moins d’argent sur vous.
        3. Vous permet d’obtenir des avances de fonds (mais vous commencez à payer des frais d’intérêt immédiatement).
        4. Souvent plus pratique à utiliser et d’usage plus courant que les chèques.
        5. Un délai de grâce (c’est-à-dire une période sans frais intérêt) s’applique aux nouveaux achats à condition que vous payiez le solde en entier au plus tard à la date d’échéance fixée pour le mois en cours.
        6. Votre relevé mensuel comprend une liste de tous vos achats, ce qui vous permet de suivre de près vos dépenses et de repérer les achats frauduleux, s’il y en a.
        7. Si vous avez payé pour un article que vous n’avez pas reçu ou si une transaction est frauduleuse, vous pouvez demander à l’émetteur de la carte d’annuler les frais.
        8. Peut offrir une garantie prolongée ou une protection des achats, ainsi que d’autres récompenses et avantages.
      2. Désavantages :

        1. Les frais d’intérêt élevés font augmenter le coût de l’achat, si vous ne payez pas le solde en entier au plus tard à la date d’échéance.
        2. L’intérêt varie entre 10 % et 30 %, selon le type de carte et le type de transaction. C’est beaucoup plus élevé que plusieurs autres types de crédit.
  8. Mode de paiement différé
    1. Entente qui vous permet de reporter le paiement d’un achat sur une certaine période, habituellement en faisant des versements échelonnés qui comprennent des frais d’intérêt.
    2. Souvent offert par les magasins d’appareils ménagers et de meubles.
      1. Avantages :
        1. Vous permet d’acheter des choses sans devoir attendre d’avoir épargné l’argent nécessaire.

      2. Désavantages :
        1. Habituellement, les taux d’intérêt et les frais sont très élevés.
        2. Un « intérêt de 0 % » peut être offert pendant une période déterminée, mais si vous n’effectuez pas le remboursement au plus tard à la date d’échéance, vous devez payer de l’intérêt à compter de la date d’achat.
  9. Contrat de location achat
    1. Type de prêt utilisé pour louer un article (habituellement un meuble ou un appareil ménager) pendant une période déterminée.
    2. Vous avez la possibilité d’acheter cet article en continuant de payer les frais de location pendant un certain temps ou en versant un paiement global.
    3. Vous n’êtes pas propriétaire de l’article avant d’avoir effectué le dernier versement du prêt.
      1. Avantages :
        1. Vous permet d’utiliser l’article loué sans devoir attendre d’avoir épargné l’argent nécessaire pour l’acheter.
      2. Désavantages :
        1. La période de remboursement peut être très longue et vous obtenez souvent très peu pour votre argent.
        2. Dans bien des cas, vous payez beaucoup plus que le prix d’achat réel.
  10. Prêt sur salaire
    1. Prêt à court terme que vous promettez de rembourser au moyen de votre prochain chèque de paye.
    2. Offert par des sociétés de prêt sur salaire et par la plupart des sociétés d’encaissement de chèques.
      1. Avantages :
        1. Donne un accès rapide à de l’argent comptant.
      2. Désavantages :
          1. Peut ne pas être réglementé par le gouvernement.
          2. Plus cher que les autres options.
          3. Taux d’intérêt et frais très élevés
          4. Votre prochain chèque de paye peut toujours servir à rembourser le prêt en cours.
          5. N’améliore pas vos antécédents en matière de crédit parce que les prêteurs sur salaire ne communiquent pas d’information aux agences d’évaluation du crédit.

         

  11. Carte de crédit avec garantie
    1. Avant d’obtenir ce type de carte, vous devez faire un dépôt de garantie auprès de l’émetteur de la carte.
    2. Habituellement, votre limite de crédit correspond à un pourcentage de votre dépôt (généralement 100 % ou plus).
      1. Avantages :
        1. Peut être utile si vous n’avez pas d’antécédents en matière de crédit au Canada; si vous avez eu des difficultés en matière de crédit dans le passé et voulez rétablir votre cote de crédit; ou si vous avez fait faillite dans le passé.
        2. La plupart des émetteurs versent de l’intérêt sur votre dépôt de garantie.
      2. Désavantages :
        1. Habituellement, le taux d’intérêt est plus élevé que celui des cartes sans garantie si vous n’avez pas d’antécédents en matière de crédit ou si vous avez un mauvais dossier de crédit.
        2. Des frais annuels, des frais de demande et d’autres types de frais peuvent être exigés.
  12. Prêt informel
    1. Argent que vous empruntez à un membre de votre famille ou à une autre personne.
    2. Lorsque le montant du prêt est élevé, il est très utile de préparer un accord en bonne et due forme.
      1. Avantages :
        1. Permet d’accéder rapidement à de l’argent si vous n’avez aucune autre source de financement.
        2. Les membres de votre famille peuvent vous prêter de l’argent à un taux d’intérêt peu élevé ou sans intérêt.
      2. Désavantages :

        1. Certains prêts informels sont accordés par des « usuriers », c’est-à-dire des personnes qui prêtent de l’argent à des taux d’intérêt exorbitants ou illégaux.
        2. Peut nuire à votre relation avec le prêteur s’il y a un malentendu au sujet des conditions de remboursement ou si vous avez de la difficulté à rembourser le prêt.
  13. Prêt à risque élevé ou prêt approuvé
    1. Type de prêt non garanti dont vous pouvez faire la demande si une institution financière refuse de vous accorder un prêt personnel ou un autre type de prêt.
    2. Peut être accordé par une société de prêt-automobile, un magasin de détail, un prêteur hypothécaire, etc.
    3. Souvent utilisé par des personnes ayant un mauvais dossier de crédit pour obtenir un prêt d’urgence à court terme.
      1. Avantages :
        1. Peut améliorer votre cote de crédit si vous remboursez le prêt au complet et à temps.
        2. Habituellement, les prêteurs ne demandent pas de garantie.
        3. Le processus de demande est généralement rapide et simple.
      2. Désavantages :
        1. Habituellement, les conditions sont plus sévères et le taux d’intérêt et les frais sont plus élevés que ceux des autres types de prêts.

Les types de crédit:

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?

  • Contenu et durée du dossier de crédit;
  • Qui compile, utilise et alimente les dossiers de crédit;
  • Qui peut avoir accès à votre dossier de crédit;
  • Correction des informations du dossier de crédit;
  • Recours si votre demande est ignorée ou refusée

Demander son dossier de crédit :

 

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